Wenn eine Person wegen Krankheit, Unfall oder Invalidität dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, einen Beruf auszuüben, wird das als Berufsunfähigkeit bezeichnet. Laut statistischen Angaben ist davon im Durchschnitt jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Erwerbslebens betroffen. Da es kaum noch eine nennenswerte staatliche Absicherung gegen den Verlust der eigenen Arbeitsfähigkeit gibt, empfehlen Experten den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was sollte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachtet werden?
Die Versicherung dient dazu, ein existenzielles Risiko, nämlich den Verlust der eigenen Arbeitskraft, abzusichern. Dieses Risiko ist in den letzten Jahren eher gestiegen als gesunken, weil psychische Erkrankungen, beispielsweise Depressionen, eine immer größere Rolle als Grund für eine Berufsunfähigkeit spielen. Deswegen zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Gruppe der sogenannten existenziellen Versicherungen. Das sind Versicherungen, die im Ereignisfall die finanzielle Existenz absichern sollen. Der Zweck der BU Rente besteht darin, das Nettoeinkommen zu ersetzen, wenn es durch die eigene Arbeit nicht mehr erbracht werden kann. Die BU Rente soll sie das Nettoeinkommen so gut wie möglich ersetzen, obwohl eine hundertprozentige Absicherung kaum möglich sein wird. Ist die Rente zu niedrig, beispielsweise unter dem Niveau von Hartz IV, muss der Bezieher der Rente eventuell Sozialleistungen beantragen, um sein Einkommen aufzustocken.
Veränderungen im Leben unbedingt berücksichtigen
Nichts im Leben bleibt wie es ist. Diese Weisheit gilt auch für die BU Rente. Durch die Inflation verringert sich die Kaufkraft des Einkommens kontinuierlich. Durch eine Berufsunfähigkeitsrente mit Beitragsdynamik werden die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung in regelmäßigen Abständen der Entwicklung der Inflation angepasst. Durch die Beitragsdynamik steigen nicht nur die monatlich zu zahlenden Beiträge, sondern auch die Leistungen der BU Rente. Ebenso wichtig ist es, sich für eine BU Rente mit Leistungsdynamik zu entscheiden. Der Begriff Leistungsdynamik bedeutet, dass die Bezüge der BU Rente auch nach Eintritt des Rentenfalls weiter ansteigen. Während die Beitragsdynamik nur so lange greift, wie Beiträge gezahlt werden, garantiert eine BU Rente mit Leistungsdynamik auch eine Erhöhung der Bezüge, wenn der Rentenfall bereits eingetreten ist. Experten empfehlen sogar den Abschluss einer BU Rente mit Nachversicherungsgarantie. Damit kann man die BU Rente veränderten Lebensumständen anzupassen, beispielsweise eine Heirat und Geburt von Kindern.
Worauf sollte beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden?
Alle Fragen zur Gesundheit sollten wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wichtige Vorerkrankungen, Unfälle oder Verletzungen dürfen nicht verschwiegen werden. Unehrlichkeit oder Vergesslichkeit kann dazu führen, dass die Versicherung im Ereignisfall die Zahlung der BU Rente verweigert. Der deutsche Rentenmarkt gehört zu den größten in Europa und ist hart umkämpft. Auf dem Markt konkurrieren viele Anbieter, die nicht alle seriös sind. Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte auf jeden Fall ein Finanz- oder Versicherungsexperte zu Rate gezogen werden. Am besten eignet sich ein unabhängiger Fachmann, der für ein Honorar arbeitet. Viele Banken oder Versicherungen bieten zwar eine kostenlose Beratung an, die betreffenden Experten bieten jedoch nur die Finanzprodukte der jeweiligen Bank oder Versicherung an, bei deren Abschluss sie eine Provision erhalten. Dadurch kann eine objektive Beratung nicht gewährleistet werden.
