Wie sollten Kinder versichert werden?

- 22.04.2022 von Deniz Wölk -

Familienversicherung und KrankenversicherungWenn die Familie Zuwachs bekommt, ist das ein Ereignis, das groß gefeiert wird. Bald jedoch kehrt der Alltag wieder ein und die Eltern müssen sich Gedanken um ernste Fragen machen. Dazu gehört auch die Frage, wie sie ihr Kind versichern und welche Versicherungen überhaupt notwendig sind.

Die Krankenversicherung

Weil es sich um eine gesetzliche Pflichtversicherung handelt, muss jeder Einwohner Deutschlands eine Krankenversicherung abschließen, auch Kinder. Etwa 90 Prozent der Menschen sind in einer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert, die restlichen 10 Prozent in einer privaten Krankenversicherung (PKV). Sind die Eltern bei der GKV versichert, ist ihr Kind ebenfalls dort im Rahmen der Familienversicherung beitragsfrei bis maximal zum 25. Lebensjahr versichert. Die Versicherung muss nicht beantragt werden, es genügt, die Krankenkasse über die Geburt des Kindes zu informieren.

Sind die Eltern privat versichert, kann das Kind in dieselbe Versicherung aufgenommen werden. Allerdings muss ein eigener Vertrag abgeschlossen werden. Erfolgt der Abschluss der Versicherung später als 2 Monate nach der Geburt, wird eine Gesundheitsprüfung notwendig. Bei unverheirateten Paaren entscheidet die Versicherung der Mutter (GKV oder PKV) über die Versicherung des Kindes.

Die Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung wird von Experten als eine notwendige Versicherung angesehen, weil sie existenzbedrohende Risiken absichert. Schnell können Schäden verursacht werden, deren Beseitigung Tausende von Euro kostet. Ein Beispiel aus der Praxis ist der Ball, der beim Spielen das Panoramafenster der Nachbarn zertrümmert. Normalerweise sind in der Haftpflichtversicherung alle im Haushalt lebenden Personen versichert, einschließlich Kinder. Es gibt jedoch Policen, in denen Schäden, die durch Kinder unter 7 Jahren verursacht werden, nicht versichert sind, weil diese laut § 828 BGB als deliktunfähig gelten. Nötigenfalls sollte die vorhandene Versicherung entsprechend aufgestockt werden.

Private Unfallversicherung für Kinder

Die Eltern müssen selbst entscheiden, ob sie die Versicherung für ihr Kind abschließen wollen oder nicht. Auf dem Weg zum und von Kindergarten und Schule und während des Aufenthalts dort sind die Kinder gesetzlich versichert. Die private Unfallversicherung kommt für Schäden in der Freizeit auf. Allerdings übernimmt sie nur die Kosten bei bleibenden Schäden. Viele Unfälle hinterlassen keine permanenten Schäden.

Die Zahnzusatzversicherung

Diese Versicherung ist für Kinder sinnvoll, sobald das Milchgebiss vollständig ausgebildet ist. Leider putzen sich viele Kinder die Zähne nicht richtig und essen viele Süßigkeiten. Das führt zum Auftreten von Karies und Schäden am Gebiss. Eine Zahnzusatzversicherung kann die Kosten für die professionelle Zahnreinigung übernehmen. Die Kosten für Zahnspangen zur Korrektur von Kieferfehlstellungen werden in der Regel ebenfalls übernommen. Dafür kommt die GKV nicht oder nur teilweise auf. Für Kinder sind die Beiträge zu einer Zahnzusatzversicherung niedrig. Sie betragen nur ein paar Euro im Monat.

Die Auslandskrankenversicherung

Auf den Urlaub am Strand oder in den Bergen freut sich die ganze Familie. Die Freude kann aber durch Unfälle oder Krankheiten getrübt werden. Kinder sind besonders oft betroffen, weil sie empfindlicher sind. Zum Stress gesellen sich oft noch hohe Kosten, weil die GKV außerhalb der EU die Kosten nicht übernimmt. Ein medizinisch notwendiger Rücktransport per Ambulanzflugzeug kostet Tausende von Euro. Das wird von der GKV auch nicht übernommen.

Die Auslandskrankenversicherung trägt die Kosten für die Behandlung akuter Erkrankungen im Urlaub, einschließlich medizinisch notwendigem Rückflug. Eine gesonderte Versicherung für Kinder ist jedoch nicht notwendig. Die optimale Lösung besteht vielmehr darin, einen Familientarif zu wählen.

Die Rechtsschutzversicherung

Zwar ist eine Rechtsschutzversicherung nicht essentiell, aber sehr nützlich. Praktisch jeder wird wenigstens einmal im Leben in einen Rechtsstreit verwickelt. Die Kosten für Anwälte, das Gericht und Gutachter sind sehr hoch. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt diese. Wenn die Familie Zuwachs bekommt, ist es sinnvoll, den Tarif zu wechseln und ähnlich wie bei der Auslandskrankenversicherung einen Familientarif zu wählen. Dessen Versicherungsschutz erstreckt sich auf alle im Haushalt lebenden Mitglieder der Familie.

Policen überprüfen

Wenn der neue Erdenbürger angekommen ist und sich die erste Aufregung und Freude gelegt hat, ist es an der Zeit, sich die bereits vorhandenen Versicherungspolicen genau anzusehen. In vielen Fällen ist es nicht notwendig, neue Versicherungen abzuschließen. Es genügt häufig, den Tarif zu wechseln und solche Varianten zu wählen, die auch dem Kind oder den Kindern Versicherungsschutz gewähren. Beratungen hierzu werden von jeder Versicherung angeboten. / Fotoquelle: © Evgeny Atamanenko – Shutterstock.com

Autor: Deniz Wölk

Unser Hahn im Korb (der endlich Unterstützung bekommen hat). Deniz kommt aus der Versicherungsbranche und arbeitet schon lange als freiberuflicher Autor. Sein Wissen zu den Themen Versicherungen und Altersvorsorge ist unschlagbar und keiner schafft es, dieses so einfach herüber zu bringen wie er.